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Sin dinero | 
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| ¿Cuántas quiebras personales son en realidad quiebras disfrazadas de pequeños negocios? Dos profesores de leyes evaluaron este aspecto como parte del Proyecto de Bancarrota del Consumidor en un estudio en profundidad de 2000 hogares que se declararon en bancarrota. Uno de los objetivos era saber si estas personas conformaban un grupo distinto y, de hecho, se encontró que sÃ. Muchos optan por la bancarrota personal ya que en el caso de los negocios se involucran otros elementos como activos, ingresos, gastos y deudas. En el estudio, las personas que eligieron esta opción tenÃan proporcionalmente más deuda, aunque sus ingresos eran más altos, que la gente que simplemente tiene un empleo. Cuando los dueños de negocios se hunden, lo hacen en profundidad.
Uno de los hallazgos obtenidos fue el importante papel que juega la tarjeta de crédito en este fenómeno. No se trata de la cantidad de dinero que se adeuda, sino del grado en el cual las tasas de interés minan el crecimiento del negocio. Es difÃcil tener ganancias cuando se pide prestado a 18 o 19 por ciento. Desafortunadamente son comunes las situaciones en que las personas se comprometen en una operación como esta, a veces comprometiendo los bienes personales, como la vivienda. Es asà como se involucra la propiedad personal y se pierde cualquier protección, ya que se está mezclando el negocio con las finanzas personales. Cuando la empresa no puede enfrentar sus deudas, lo más probable es que se pierda la casa también. Y es fácil decirle a los dueños de empresa que no usen sus tarjetas personales para los gastos de la compañÃa, pero muchos finalmente las emplean cuando se requiere el flujo de caja para los pagos esenciales, como las utilidades o los salarios de los empleados.
Además, es difÃcil separar los gastos personales y la deuda de la empresa que contribuye a una bancarrota personal, ya que los requerimientos para bancarrota sólo toman en cuenta al que presta, es decir al banco, no a los cargos especÃficos. No obstante, los investigadores sospechan de dos tipos de usos de las tarjetas de crédito que pueden propiciar la crisis financiera tanto de la empresa como de la familia: los avances de efectivo y el empleo de la tarjeta como un sustituto del salario para el dueño del negocio. En ambos casos, la implicación es que la empresa no está produciendo suficientes ingresos para mantenerse o mantener a su dueño. Continuar pidiendo prestado probablemente esté posponiendo lo inevitable.
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Este es el resumen del artículo "Sin dinero" publicado en Julio 2004 en la revista Entrepreneur.
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