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Los pobres y el ahorro | 
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| Para los pobres, el problema no es tanto el bajo ingreso, como el que éste sea impredecible, lo que se les complica por no tener dónde guardar dinero de forma segura. En una emergencia, los ricos pueden escoger entre sacar dinero de sus ahorros o pedir prestado. La opción para las grandes masas no bancarizadas del mundo en desarrollo se limita a de quién pedir prestado, a menudo a un gran costo. El que ellos puedan tomar préstamos se debe en parte al rápido crecimiento de las empresas de microfinanzas (MFI), que se especializan en prestar pequeñas cantidades de dinero a la gente pobre, algunas de las cuales ofrecen también cuentas de ahorros. De 166 MFI encuestadas en 2009, todas daban crédito, pero sólo el 27% ofrecÃa productos de ahorro. Quienes abogan por una mayor variedad de servicios financieros para los pobres, están a favor de un mayor balance.
Más MFI se están interesando en el potencial de los ahorros, pues la crisis financiera global los hizo enfrentar problemas de liquidez. Esto, unido a la subida de los costos de financiación y las fluctuaciones de las tasas de cambio para los que dependen de la financiación externa, ha incitado a muchas MFI de “solo crédito†a considerar el financiar al menos parte de su actividad de préstamo usando los ahorros locales. Pero es difÃcil sacar beneficios de clientes que hacen un montón de pequeños depósitos, sin hacer recortes masivos de los costos de transacción. Está la opción de entrar en la banca móvil, pero esto a menudo requerirá un acuerdo con un operador de móviles.
Una forma más sencilla es que el banco designe a alguien, como un tendero o un revendedor de paquetes de tiempo de emisión de móviles, como agente que recolecte depósitos y pague las extracciones, reduciendo masivamente los costos de transacción. Para esto, las regulaciones bancarias de muchos paÃses tendrÃan que hacerse más flexibles sobre quién pueda aceptar depósitos. Los reguladores están aceptando más la idea de los agentes bancarios. Las MFI están interesadas también en hacerse agentes bancarios, en lugares en donde no les es permitido tomar depósitos. Son necesarias mejores tecnologÃas y regulaciones más flexibles para que funcionen los microahorros, pero éstas no son suficientes. El paso final es diseñar productos que funcionen para la gente pobre.
Varias MFI están experimentando con cuentas de ahorro que den opciones de compromisos para hacer depósitos regulares, algo que la gente puede encontrar atractivo. Los proveedores están buscando basar también algunos préstamos en depósitos como los productos con compromiso, ya que el dinero permanece resguardado por algún tiempo. Es probable que las cuentas diseñadas para un propósito particular, tales como las de cuotas escolares de los hijos, sean parte de la cartera de productos. Un producto que involucra la colaboración con agentes bancarios para venderse, son las “tarjetas de ahorro†de las tiendas, de modo que el ahorrar se convierta en una compra activa, en lugar de implicar “dejar de comprar†y pueda competir con otros impulsos de consumo. Este tipo de innovaciones pudiera ayudar a los pobres a usar sus propios ahorros para hacer sus vidas un poco más predecibles.
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Este es el resumen del artículo "Los pobres y el ahorro" publicado en Marzo 13, 2010 en la revista The Economist.
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